中国民生银行股份有限公司
CHINA MINSHENG BANKING CORP.,
LTD.
二○一五年年度报告
（A 股股票代码：600016）
重要提示
本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚
假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带
责任。
本年度报告于 2016 年 3 月 30 日由本公司第六届董事会第二十六次会议审议通过。会议
应到董事 18 名，现场出席 9 名，副董事长张宏伟、刘永好、董事郭广昌、郑海泉、韩建旻
通过电话连线出席会议；委托他人出席 1 名，董事王玉贵书面委托董事王航代行表决权；未
出席董事 3 名，董事秦荣生、巴曙松、尤兰田未出席会议。
经董事会审议的 2015 年下半年利润分配预案：以利润分配股权登记日本公司总股本为
基数，向本公司全体股东每 10 股派发现金股利人民币 1.60 元（含税）。以上利润分配预案
需经本公司股东大会审议通过。
本年度报告中“本公司”、“本行”、“中国民生银行”、“民生银行”均指中国民生
银行股份有限公司；“本集团”指中国民生银行股份有限公司及其附属公司。
本年度报告所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本集团合并
数据，以人民币列示。
本公司审计师毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别对
按照中国会计准则和国际财务报告准则编制的 2015 年度财务报告进行了审计，并出具了标
准无保留意见的审计报告。
中国民生银行股份有限公司董事会
本公司董事长洪崎、行长郑万春、主管会计工作负责人白丹、会计机构负责人李文，
保证本年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
目 录
重要提示.................................................................................................................................... 2
第一章 公司基本情况简介 .................................................................................................11
第二章 会计数据和财务指标摘要 .................................................................................... 13
第三章 管理层讨论与分析 ................................................................................................ 16
第四章 股本变动及股东情况 ............................................................................................ 65
第五章 董事、监事、高级管理人员和员工情况 ............................................................ 78
第六章 公司治理 ................................................................................................................ 98
第七章 董事会报告 .......................................................................................................... 133
第八章 监事会报告 .......................................................................................................... 138
第九章 重要事项 ............................................................................................................ 142
第十章 财务报告 ............................................................................................................ 147
第十一章 信息披露索引 ................................................................................................ 148
第十二章 备查文件目录 ................................................................................................. 152
第十三章 附 件 ............................................................................................................. 153
重大风险提示
本公司不存在可预见的重大风险。可能面临的风险请参见本报告第三章“管理层讨论与
分析”中“十一、前景展望与措施（三）可能面临的风险”部分。
释义
在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下涵义。
「本行」或「本公司」或「中 指 中国民生银行股份有限公司
国民生银行」或「民生银行」
「本集团」 指 本行及其附属公司
「民生金融租赁」 指 民生金融租赁股份有限公司
「民生加银基金」 指 民生加银基金管理有限公司
「全国政协」 指 中国人民政治协商会议全国委员会
「全国工商联」 指 中华全国工商业联合会
「中国银监会」 指 中国银行业监督管理委员会
「中国证监会」 指 中国证券监督管理委员会
「上交所」 指 上海证券交易所
「香港联交所」 指 香港联合交易所有限公司
「香港《上市规则》」 指 香港联交所证券上市规则
「证券及期货条例」 指 证券及期货条例（香港法例第 571 章）
「《标准守则》」 指 香港《上市规则》附录 10 上市发行人董事进行证
券交易的标准守则
「民企」 指 民营企业
「可转债」或「民生转债」 指 A 股可转换公司债券
或「A 股可转债」
「高管」 指 高级管理人员
「凤凰计划」 指 本公司为应对利率市场化实施的以客户为中心的
全面战略转型与银行体系再造
「民生加银资管」 指 民生加银资产管理有限公司
「中国保监会」 指 中国保险监督管理委员会
「民银国际」 指 民生商银国际控股有限公司
「报告期」 指 2015 年 1 月 1 日至 2015 年 12 月 31 日
董事长致辞
2015 年，全球经济复苏进程整体疲弱，中国经济运行缓中趋稳，供给侧改革措施有序
推进，经济结构调整呈现积极变化，经济增长新动力不断增强。在金融体系改革取得突破性
进展，利率市场化基本完成，汇率市场化与人民币国际化协同推进，多层次资本市场加快建
设的环境下，中国银行业经营总体稳健，也面临盈利持续稳定增长的压力。
2015 年，本公司积极应对宏观经济形势和监管政策的调整和变化，克服重重困难和挑
战，深入推进战略转型，有序推进“凤凰计划”，呈现良好发展局面，主要表现在如下几方
面：
经营业绩稳步提升。2015 年，本集团实现归属于母公司股东的净利润 461.11 亿元，同
比增长 3.51%；平均总资产回报率为 1.10%，加权平均净资产收益率为 16.98%，同比略有下
降。基本每股收益 1.30 元，同比减少 0.01 元；归属于母公司股东的每股净资产达到 8.26 元，
比上年末增加 1.23 元。
战略业务加快推进。2015 年，本公司坚持战略定位，聚焦重点区域、重点领域的战略
客户，聚焦核心客户的上下游、要素市场、电商平台等客群，持续做好客户基础培育工作。
截至 2015 年末，本公司境内有余额对公存款客户达 69.20 万户，境内有余额一般贷款客户
13,557 户；境内有余额民企一般贷款客户 9,580 户，境内民企一般贷款余额 6,783.18 亿元，
在境内对公业务板块中的占比分别达到 70.66%和 57.07%。着力推进以收入为导向的零售转
型，强化专业化客群经营，客户规模和金融资产持续稳定增长。截至 2015 年末，个人非零
客户较年初增长 582.96 万户，增幅 29.47%；管理个人客户金融资产较年初增长 971.09 亿，
增幅 9.05%；其中，储蓄存款较年初增长 277.46 亿，增幅 5.22%。2015 年末，管理私人银
行金融资产规模达到 2,730.08 亿元，比上年末增长 18.50%。
收入结构持续优化。2015 年，本集团继续推进收入结构调整，大力发展中间业务，实
现非利息净收入 601.57 亿元，同比增加 168.24 亿元，增幅 38.82%，占营业收入比率为 38.96%，
同比提高 6.97 个百分点。其中，手续费及佣金净收入 512.05 亿元，增幅 33.91%，占营业收
入比率为 33.16%，同比提高 4.93 个百分点。
2015 年，面对复杂的宏观经济形势和日趋激烈的行业竞争态势，本公司以前瞻性的眼
光和战略性的思维谋划全局，以“凤凰计划”为主线推动各项改革，加快战略转型，优化战
略执行，聚焦战略、聚焦客户，业务发展呈现如下显著变化：
第一，全面启动“凤凰计划”，深入推进公司业务事业部改革。现阶段改革主要侧重四
大方面：建立强大的公司与投资银行事业部总部，培育大事业部运行管理的经验和能力；组
建集团客户金融部，提升集团客户开发与服务能力；强化产品创新能力，打造完整的产品服
务体系；建立事业部内部运行的相关机制、流程和系统。通过体制改革引领，用三到五年时
间实现“以客户为中心”的治理模式变革及全面增长方式转型，成为具有核心竞争力、可持
续发展的领先银行。
第二，强化战略聚焦，以互联网和投行思维打造公司业务。聚焦战略客户、交易银行和
机构金融业务，抢抓资本市场业务机会，加快增长方式转型。加强结算业务平台建设，交易
融资线上平台建设，大力拓展低成本核心负债。成立公司网络金融与现金管理部，打造新型
公司业务网络金融综合服务平台，聚焦战略客户及公司结算客户价值提升，快速推动业务服
务模式转型。
第三，推进零售转型，发力消费信贷业务。适应居民消费升级需求，推进消费信贷产品
创新，积极拓展批量开发模式，消费信贷增长强劲。坚定推进“小微战略”实施，深入了解
客户需求，大力调整产品结构，推进交叉销售，提升小微客户的综合开发水平。2015 年末，
本公司小微客户数达 449.82 万户，较上年末增长 54.48%；有贷客户户均贷款水平为 152 万
元，较上年末降低 1.94%。
第四，加快布局优化，推动转型提升。总行成立渠道管理部，统筹各类渠道的规划与管
理，网点建设从机构扩张转入布局优化。进一步明确社区金融发展模式，加快社区支行执牌
步伐，2015 年持有社区支行牌照的 1,576 家，较上年末增长 833 家。持续优化社区网点布局，
持续提升社区网点产能，2015 年社区网点项下金融资产 1,190 亿元，比年初新增 433 亿元；
社区网点客户数达到 398 万，比年初新增 156 万户。
第五，适应市场变化，金融市场板块强势增长。严格落实监管要求，成立专营机构，推
进同业客户统一管理，确立同业客户三级分层管理体制，推进同业业务健康合规发展。抓住
当前大投行、大资管、大财富的发展机遇，以“托管+”服务平台为依托，率先推出网络交
易平台资金托管系统，并在资产证券化领域取得领先优势，实现托管业务稳健有序发展。强
化资产管理理念，全力打造“非凡资产管理”品牌，拓展销售渠道，促进理财业务快速健康
发展。
第六，抢抓“互联网+”战略机遇，持续开展网络金融创新。产品体系更为齐全，特色
服务日益丰富，用户体验大幅提升，网络金融品牌知名度和美誉度不断攀升，市场规模快速
扩张，稳居商业银行第一梯队。2015 年末，手机银行客户总数达 1,902.57 万户，较上年末
新增 600.45 万户；2015 年交易笔数 3.42 亿笔，较上年同期增长 87.91%；交易金额 6.00 万
亿元，较上年同期增长 86.34%，户均交易金额 31.54 万元，客户交易活跃度领先同业。直
销银行客户规模达 286.72 万户，如意宝申购总额 8,475.32 亿元。
上述成绩的取得，离不开本公司全体员工的辛勤努力，离不开广大客户、投资者和社会
各界的大力支持。在此，我谨代表本公司，向所有关心和支持中国民生银行发展的社会各界
朋友表示诚挚的感谢！
2016 年，全球经济继续呈现深度结构调整特征，经济仍难以恢复到高增长轨道上来；
中国经济运行中的结构性矛盾依然突出，经济发展动能正处在新旧接续的关键期，下行压力
仍然较大。站在成立 20 周年的新起点上，本公司将秉承“持续创新的银行、追求卓越的银
行、全球布局的银行、聪惠共赢的银行”的发展理念，紧紧抓住“十三五”开局之年的良好
发展契机，加快推进“凤凰计划”和新战略实施，着力构建“融资+融智+融商+网融”四轮
驱动业务新模式，加快打造数字化、集团化、国际化新版民生银行，为广大股东创造更加满
意的回报，为员工建设茁壮成长的家园，为社会肩负更多的企业责任，力争再上新台阶、创
造新佳绩！
本公司战略定位与目标
一、指导思想
随着利率市场化、人民币国际化步伐的加快，面对日趋复杂的宏观经济形势和日益激烈
的市场竞争态势，国内商业银行战略定位同质化的现状将被打破。未来三到五年时间，本公
司要加速转型、深化改革，牢牢根植于民营企业，形成明确的业务定位和战略目标，选择差
异化经营道路，服务实体经济，创新小微金融服务，打造自身品牌，成为一家具有鲜明特色
的金融机构，全面提升公司价值。
二、战略定位和战略目标
（一）战略定位
用三到五年时间实现以客户为中心的、全面的增长方式转型与治理模式变革，再造一个
完全不同版本的、适应市场变化的民生银行。
（二）战略目标
坚持特色银行和效益银行的战略目标，通过加快分行转型和深化事业部改革，成为中国
股份制商业银行中具有核心竞争力、可持续发展的标杆性银行。
年度获奖情况
1、 本公司荣获《亚洲周刊》“公司卓越管治企业”大奖；
2、 本公司在“金紫荆”奖评选活动中获得“最具投资价值上市公司”奖；
3、 本公司蝉联“第十一届中国上市公司董事会金圆桌奖”之“最佳董事会奖”和“最具创
新力董秘”奖；
4、 本公司手机银行在中国电子金融产业联盟、中国互联网协会互联网金融工作委员会联合
主办的第二届中国互联网金融高层论坛中荣获“年度互联网金融创新奖”；
5、 本公司在新浪财经主办的“2015 年银行综合评选”中再次荣获“年度最佳手机银行”
大奖；
6、 本公司直销银行在金融行业权威杂志《银行家》、社科院金融研究所、互联网金融千人
会联合主办的“2015 中国金融创新论坛暨中国金融创新奖颁奖典礼”中荣获“十佳互联网
金融创新奖”；
7、 本公司直销银行在中国金融认证中心（CFCA）主办的第十一届中国电子银行年会中获得
“中国最佳直销银行奖”；
8、 本公司荣获 2016 胡润中国新金融 50 强和 2016 中国最具创新模式新金融企业奖；
9、 本公司在《银行家》杂志举办的“中国金融创新奖”评选中，“小微宝”荣获“2015 年
十佳金融产品创新奖（零售业务）”；
10、 本公司在中国经营报社、中国经营报社研究院联合中国社会科学院举办的“2015 年度
卓越竞争力金融机构”评选中荣获“2015 卓越竞争力小微金融服务银行”奖；
11、 本公司在“中关村互联网金融论坛暨第三届普惠金融论坛”上荣获“2015 中国最具影
响力普惠金融服务提供商”奖；
12、 本公司荣获《欧洲货币》“中国区最佳贸易金融银行奖”；
13、 本公司在《21 世纪经济报道》主办的 2015 年中国资产管理年会中获得“2015 中国资
产管理金贝奖”；
14、 本公司在《金融理财》举办的 2015 年度金融理财金貔貅奖评选中，荣获“金牌创新
力托管银行奖”；
15、 本公司在《欧洲货币》杂志的 2015 年黄金零售调查中获得黄金零售第一名；
16、 本公司在 2015 年新京报行业评选活动中获得“2015 年最佳外汇资金交易银行奖”；
17、 本公司管理会计系统荣获 IMA 美国管理会计师协会颁发的“管理会计特别贡献奖”；
18、 本公司荣获中国银联颁发的“客户服务协作奖”；
19、 本公司荣获 VISA 国际组织颁发的“2015 年度最佳高端产品设计奖”；
20、 本公司荣获美国运通国际股份有限公司颁发的“2015 年度最佳深度合作伙伴奖”；
21、 本公司荣获《亚洲银行》颁发的 2015 年度“中国最佳多渠道管理项目”大奖。
第一章 公司基本情况简介
一、公司法定中文名称：中国民生银行股份有限公司（简称：中国民生银行）
公司法定英文名称：CHINA MINSHENG BANKING CORP., LTD. （缩写：“CMBC”）
二、公司法定代表人：洪 崎
三、公司授权代表： 韩建旻
孙玉蒂
四、董事会秘书： 万青元
联席公司秘书： 万青元
孙玉蒂
证券事务代表： 王洪刚
五、联系地址：中国北京市西城区复兴门内大街 2 号民生银行大厦
邮政编码：100031
联系电话：86-10－68946790
传真：86-10－58560720
电子信箱：cmbc@cmbc.com.cn
六、注册地址：中国北京市西城区复兴门内大街 2 号
邮政编码：100031
网址：www.cmbc.com.cn
电子信箱：cmbc@cmbc.com.cn
七、香港分行及营业地点：香港中环夏悫道 12 号美国银行中心 36 楼
八、公司选定的信息披露报纸：《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》
登载 A 股年度报告的中国证监会指定网站：www.sse.com.cn
登载 H 股年度报告的香港联交所指定网站：www.hkexnews.hk
年度报告备置地点：本公司董事会办公室
九、中国内地法律顾问：国浩律师（北京）事务所
香港法律顾问： 高伟绅律师行
十、国内会计师事务所：毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）
办公地址：中国北京市东长安街 1 号东方广场毕马威大楼 8 楼
国际会计师事务所：毕马威会计师事务所
办公地址：香港中环遮打道 10 号太子大厦 8 楼
签字会计师：金乃雯、史剑
十一、A 股股份登记处：中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
办公地址：中国上海市浦东新区陆家嘴东路 166 号中国保险大厦 36 楼
H 股股份登记处：香港中央证券登记有限公司
办公地址：香港湾仔皇后大道东 183 号合和中心 17 楼 1712-1716 号铺
十二、股票上市地点、股票简称和股票代码：
A 股：上交所股票简称：民生银行 股票代码：600016
H 股：香港联交所股票简称：民生银行 股票代码：01988
十三、首次注册日期：1996 年 2 月 7 日
首次注册地点：中国北京市东城区正义路 4 号
十四、变更注册日期：2007 年 11 月 20 日
注册地点：中国北京市西城区复兴门内大街 2 号
十五、企业法人营业执照号码：100000000018983
十六、税务登记证号码： 京国税东字 110101100018988
地税京字 110101100018988000
以上为截至 2015 年 12 月 31 日本公司的基本情况。
第二章 会计数据和财务指标摘要
一、主要会计数据和财务指标
本报告期比
2015 年 2014 年 2013 年
上年同期
经营业绩（人民币百万元） 增减（%）
利息净收入 94,268 92,136 2.31 83,033
非利息净收入 60,157 43,333 38.82 32,853
营业收入 154,425 135,469 13.99 115,886
业务及管理费 48,208 45,077 6.95 37,958
贷款和垫款减值损失 33,029 19,928 65.74 12,947
营业利润 60,250 59,479 1.30 56,803
利润总额 60,774 59,793 1.64 57,151
归属于母公司股东的净利润 46,111 44,546 3.51 42,278
归属于母公司股东的扣除非
45,848 44,496 3.04 42,167
经常性损益的净利润
经营活动产生的现金流量净
225,121 229,163 -1.76 -35,238
额
每股计（人民币元）
基本每股收益 1.30 1.31 -0.76 1.24
稀释每股收益 1.27 1.24 2.42 1.19
扣除非经常性损益后的基本
1.29 1.31 -1.53 1.24
每股收益
扣除非经常性损益后的稀释
1.26 1.24 1.61 1.19
每股收益
每股经营活动产生的现金流
6.17 6.71 -8.05 -1.04
量净额
盈利能力指标（%） 变动百分点
平均总资产收益率 1.10 1.26 -0.16 1.34
加权平均净资产收益率 16.98 20.41 -3.43 23.23
扣除非经常性损益后加权平
16.89 20.39 -3.50 23.17
均净资产收益率
成本收入比 31.22 33.27 -2.05 32.75
手续费及佣金净收入占营业
33.16 28.23 4.93 25.85
收入比率
净利差 2.10 2.41 -0.31 2.30
净息差 2.26 2.59 -0.33 2.49
2015 年 2015 年 2015 年 2015 年
第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
经营业绩（人民币百万元）
利息净收入 23,152 23,842 23,495 23,779
非利息净收入 12,878 17,030 15,773 14,476
营业收入 36,030 40,872 39,268 38,255
业务及管理费 9,126 11,899 11,327 15,856
贷款和垫款减值损失 6,487 7,855 9,484 9,203
营业利润 17,840 17,465 15,300 9,645
利润总额 17,882 17,647 15,397 9,848
归属于母公司股东的净利润 13,377 13,401 11,599 7,734
归属于母公司股东的扣除非
13,363 13,323 11,559 7,603
经常性损益的净利润
经营活动产生的现金流量净
65,227 11,856 45,362 102,676
额
2015 年 2014 年 本报告期末 2013 年
12 月 31 日 12 月 31 日 比上年度末 12 月 31 日
规模指标（人民币百万元） 增减（%）
资产总额 4,520,688 4,015,136 12.59 3,226,210
发放贷款和垫款总额 2,048,048 1,812,666 12.99 1,574,263
负债总额 4,210,905 3,767,380 11.77 3,021,923
吸收存款 2,732,262 2,433,810 12.26 2,146,689
归属于母公司股东权益总额 301,218 240,142 25.43 197,712
归属于母公司股东的每股净
8.26 7.03 17.50 5.81
资产（人民币元）
资产质量指标（%） 变动百分点
不良贷款率 1.60 1.17 0.43 0.85
拨备覆盖率 153.63 182.20 -28.57 259.74
贷款拨备率 2.46 2.12 0.34 2.21
资本充足指标（%） 变动百分点
核心一级资本充足率 9.17 8.58 0.59 8.72
一级资本充足率 9.19 8.59 0.60 8.72
资本充足率 11.49 10.69 0.80 10.69
总权益对总资产比率 6.85 6.17 0.68 6.33
注： 1、平均总资产收益率=净利润/期初及期末总资产平均余额。
2、加权平均净资产收益率=归属于母公司股东的净利润/归属于母公司股东权益加权平均余额。
3、成本收入比=业务及管理费/营业收入。
4、净利差=生息资产平均收益率-付息负债平均成本率。
5、净息差=利息净收入/生息资产平均余额。
6、不良贷款率=不良贷款余额/发放贷款和垫款总额。
7、拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款余额。
8、贷款拨备率=贷款减值准备/发放贷款和垫款总额。
二、补充会计数据和财务指标
（一）非经常性损益
（单位：人民币百万元）
项目 2015年
营业外收入
其中：税款返还
其他营业外收入
营业外支出
其中：捐赠支出
其他营业外支出
营业外收支净额
非经常性损益净额
减：以上各项对所得税的影响额
非经常性损益税后影响净额
其中：影响母公司股东净利润的非经常性损益
影响少数股东净利润的非经常性损益
注：根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号—非经常性损益（2008年修订）》的规定计算。
（二）补充财务指标
（单位：%）
2015 年 2014 年 2013 年
主要指标 标准值
12 月 31 日 12 月 31 日 12 月 31 日
流动性比例 汇总人民币 ≥25 44.72 36.00 29.31
存贷比 汇总人民币 ≤75 71.00 69.88 73.39
注： 以上数据均为本公司口径，监管指标根据中国银行业监管的相关规定计算。
（三）境内外会计准则差异
本集团根据境内外会计准则分别计算的报告期内净利润和截至报告期末股东权益无差
异。
第三章 管理层讨论与分析
一、经济金融与政策环境回顾
2015 年，国际经济金融形势复杂严峻，全球经济复苏进程整体疲弱。我国经济发展稳
中有进、稳中有好，供给侧改革措施有序推进，财政货币政策有效服务经济发展，经济结构
调整呈现积极变化，经济增长新动力不断增强。金融体系改革取得突破性进展，利率市场化
进程加快，汇率市场化与人民币国际化协同推进，多层次资本市场加快建设，直接融资占比
明显上升。银行业经营总体稳健，但受连续降息和资产质量下滑影响，盈利持续稳定增长的
压力突出。互联网金融领域创新不断，监管部门持续加强业务指导规范，全面风险管控不断
完善。为积极应对经营环境变化、有效支持实体经济发展，本公司采取了如下措施：
一是董事会充分重视战略引领作用，适时启动《中国民生银行中长期发展战略（2016
-2025）》制定工作，持续完善战略管理体系，公司治理水平进一步提升。
二是深入推进战略转型，以“凤凰计划”为主线推动各项改革，“三大总部制”市场营
销体系改革有序进行，充分发挥客户之声、精益六西格玛和平衡计分卡等先进管理工具的作
用，加强战略实施管理，推动各项业务稳健发展。
三是持续加强全面风险管理体系建设，成立零售业务风险管理部，加快问题资产处置平
台建设，加大不良资产处置力度，加强重点领域风险管控，保持资产质量总体稳定。
四是主动对焦“一带一路”、京津冀一体化、长江经济带等国家战略，支持重大基础设
施项目和新兴产业发展，不断优化客户和信贷资产结构，实现公司业务平稳增长。
五是创新“两小”金融服务模式，依托互联网平台加强业务条线联动，服务“大众创业，
万众创新”，拓展客户群体规模，积极打造新的价值增长点。
六是重点产品和业务模式持续创新，手机银行、直销银行客户规模和交易量快速增长，
现金管理、资产管理、交易银行、投资银行、互联网金融及信用卡等业务稳步增长。
七是平台建设不断推进，信贷工厂集中审批与分行集中运营有机结合，阿拉丁、智能管
家与数据标准化三大工程有序推进，服务支撑能力不断提升，资产负债管理信息系统顺利上
线，系统与数据应用持续完善。
八是优化资源配置，加强资产负债、人力、财务和信息科技资源的管理，加强法治民生
建设，以优秀的企业文化增强凝聚力，创新选人、用人机制，加强队伍建设，不断提升精细
化管理水平。
二、总体经营概况
2015年，本公司积极应对宏观经济形势和监管政策的调整和变化，在董事会正确领导下，
启动并有序推进“凤凰计划”，深化经营体制改革，加快战略转型和业务结构调整，强化全
面风险管理，业务规模持续增长，盈利能力稳步提升。
（一）盈利水平稳定增长，股东回报保持稳定
报告期内，本集团实现归属于母公司股东的净利润461.11亿元，同比增加15.65亿元，增
幅3.51%；实现营业收入1,544.25亿元，同比增加189.56亿元，增幅13.99%；净息差和净利差
分别为2.26%、2.10%，同比分别下降0.33和0.31个百分点；基本每股收益1.30元，同比减少
0.01元，降幅0.76%，主要由于可转债转股摊薄收益；归属于母公司股东每股净资产8.26元，
比上年末增加1.23元，增幅17.50%。因央行连续降息和不良资产增加等因素影响，报告期内，
本集团平均总资产收益率1.10%，加权平均净资产收益率16.98%，同比分别下降0.16和3.43
个百分点。
（二）资产负债协调发展，经营结构不断优化
截至报告期末，本集团资产总额45,206.88亿元，比上年末增加5,055.52亿元，增幅
12.59%；其中发放贷款和垫款总额20,480.48亿元，比上年末增加2,353.82亿元，增幅12.99%；
交易和银行账户投资净额9,135.62亿元，比上年末增加3,153.98亿元，增幅52.73%。负债总
额42,109.05亿元，比上年末增加4,435.25亿元，增幅11.77%；其中吸收存款总额27,322.62亿
元，比上年末增加2,984.52亿元，增幅12.26%。
在资产负债规模协调发展的基础上，本公司积极、主动调整和优化业务结构、客户结构，
并加大重点业务推动力度。
在业务结构及重点业务方面，本公司不断优化资产业务投向，推动重点业务发展。截至
报告期末，发放贷款和垫款总额在资产总额中占比46.62%，比上年末提升0.13个百分点；其
中，在个人贷款和垫款中，全年累计投放小微贷款4,930.62亿元，期末小微贷款余额3,712.24
亿元，占比51.76%，个人消费贷款占比24.41%，比上年末提升9.96个百分点；交易和银行账
户投资净额在资产总额中占比20.86%，比上年末提升5.56个百分点；存拆放同业及其他金融
机构款项和买入返售金融资产在资产总额中占比20.55%，比上年末下降3.35个百分点。
在客户结构方面，本公司顺应经营发展和市场变化的需要，不断拓宽交易渠道。截至报
告期末，境内有余额对公存款客户69.20万户，比上年末增加14.50万户；境内有余额一般贷
款客户13,557户，其中有余额民企一般贷款客户9,580户，占比达到70.66%；个人非零客户
2,561.39万户，比上年末增加582.96万户；小微客户数449.82万户，比上年末增加158.63万户；
手机银行客户1,902.57万户，比上年末增加600.45万户；个人网银客户1,450.81万户，比上年
末增加289.78万户；直销银行客户286.72万户，比上年末增加139.91万户；微信银行用户343.53
万户，比上年末增加125.42万户。
（三）收入结构持续优化，运营效率不断提升
报告期内，本集团不断调整优化收入结构，实现非利息净收入601.57亿元，同比增加
168.24亿元，增幅38.82%；占营业收入比率为38.96%，同比提高6.97个百分点。在收入结构
持续优化的同时，本集团不断强化成本管理，优化成本管控模式，提升运营效率，本报告期
成本收入比为31.22%，比上年同期下降2.05个百分点。
（四）风险管理不断加强，资产质量总体可控
本集团持续完善风险政策管理体系，加强信贷风险全过程控制，加大不良资产清收处置
力度，有效控制资产质量，确保资产质量总体可控。截至报告期末，本集团不良贷款率为
1.60%，比上年末上升0.43个百分点；拨备覆盖率和贷款拨备率分别为153.63%和2.46%。
三、利润表主要项目分析
报告期内，本集团盈利能力持续提升，实现归属于母公司股东净利润461.11亿元，同比
增加15.65亿元，增幅3.51%，主要由于业务规模的扩大、营业收入的增长以及运营效率的提
升。
本集团主要损益项目及变动如下：
（单位：人民币百万元）
项目 2015 年 2014 年 增幅（%）
营业收入 154,425 135,469 13.99
其中：利息净收入 94,268 92,136 2.31
非利息净收入 60,157 43,333 38.82
营业支出 94,175 75,990 23.93
其中：业务及管理费 48,208 45,077 6.95
营业税金及附加 9,968 9,005 10.69
资产减值损失 34,801 21,132 64.68
其他业务成本 1,198 776 54.38
营业利润 60,250 59,479 1.30
加：营业外收支净额 524 314 66.88
利润总额 60,774 59,793 1.64
减：所得税费用 13,752 14,226 -3.33
净利润 47,022
