2015 年 年 度 报 告
（股票代码：601166）
兴业银行股份有限公司 2015 年年度报告
目 录
董事长致辞 .............................................................................. 3
行长报告 .................................................................................. 5
重要提示 .................................................................................. 7
第一节 释义 .......................................................................... 8
第二节 公司简介和主要财务指标 ...................................... 9
第三节 公司业务概要 ........................................................ 16
第四节 管理层讨论与分析 ................................................ 20
第五节 重要事项 ................................................................ 73
第六节 普通股股份变动及股东情况 ................................ 79
第七节 优先股相关情况 .................................................... 83
第八节 董事、监事、高级管理人员和员工情况 ............ 87
第九节 公司治理 ................................................................ 96
第十节 财务报告 .............................................................. 103
第十一节 备查文件目录 .................................................. 103
兴业银行股份有限公司 2015 年年度报告
董事长致辞
2015 年，公司本轮五年发展规划圆满收官。五年来，面对宏观经济增速回落、利
率市场化快速推进、跨界竞争业态不断涌现、金融市场剧烈波动等挑战，公司主动适应
经济发展新常态，凭借市场化的体制机制和团队文化，前瞻性开展战略布局，灵活把握
市场机遇，深入推进改革转型，取得了丰硕的经营成果。
五年来，主要经营指标实现翻番，行业地位获得新提升。截至 2015 年末，公司资
产总额 5.30 万亿元，存款余额 2.48 万亿元，贷款余额 1.78 万亿元，归属母公司普通
股股东权益 2,877.43 亿元，分别是 2010 年末的 2.86 倍、 2.19 倍、2.08 倍、3.13 倍，
跻身全国银行 10 强、全球银行 50 强、世界企业 500 强，在 2015 亚洲银行竞争力排名
中位列全部亚洲银行第 6 位。主动充分暴露风险，五年核销转让不良资产累计约 800
亿元， 2015 年末不良贷款比率 1.46%，资产质量总体可控。在此基础上，五年累计实
现归属母公司股东净利润近 2,000 亿元，派发现金股息超过 400 亿元，总资产收益率均
值 1.17%，净资产收益率均值 22.72%，财务状况稳健，获评“亚洲最佳股东回报银行”。
五年来，综合化经营布局顺利推进，主流银行集团地位得到确立。在 2010 年成立
兴业金融租赁有限责任公司之后，2011 年并购联华国际信托有限公司并更名为兴业国
际信托有限公司，2013 年成立兴业基金管理有限公司，2014 年成立兴业消费金融股份
公司，并购宁波杉立期货经纪有限公司并更名为兴业期货有限公司，2015 年成立兴业
数字金融服务公司和兴业经济研究咨询公司，同时通过子公司再投资不断延伸业务范
围，成为国内金融牌照最齐全的银行集团之一。坚持发挥多牌照经营优势，母子公司之
间、子公司之间的协同联动范围不断扩大，集团整体竞争能力、客户服务能力和业务综
合收益得到同步提升，并获评“2015 年度金控集团”。
五年来，资本节约观念已成共识，经营转型成效逐步显现。坚持“内生积累为主、
外源补充为辅”的资本补充原则，五年来通过利润留存补充核心一级资本超过 1,500
亿元；进一步优化股东结构，向中国人保集团、中国烟草总公司等股东定向增发募集核
心一级资本 235.32 亿元；积极开展资本工具创新，跻身首批优先股试点银行,筹集一级
资本 259.05 亿元，完成两次补充二级资本总计 300 亿元，推动各项业务持续健康发展。
2015 年末资本净额达 3,835.04 亿元，是 2010 年末的 3.43 倍，资本充足率 11.19%，核
心一级资本充足率 8.43%。确立全面主动资本管理理念，通过资本管理推动经营模式转
兴业银行股份有限公司 2015 年年度报告
型和战略性重点业务培育，塑造特色化经营和差异化竞争优势，目前公司已成为国内城
镇化金融的主流竞争者、绿色金融的开拓者、同业金融的引领者、养老金融的倡导者，
在货币市场、资本市场、贵金属、外汇及衍生品交易等多个市场率先布局，并形成一定
的先发优势。
五年来，公司治理稳定运作，业务治理体系改革不断深化。平稳完成行长和两任监
事会主席的工作交接，新聘四位副行长，实现高管团队平稳过渡，经营战略一脉相承。
顺利完成第八届董事会换届及届中部分董事的辞任与增补，继续加强董事会专业能力和
决策传导机制建设，战略管控能力和战略执行能力得到强化，并在 2011 年、2012 年蝉
联上海证券交易所“董事会奖”。立足银行业发展趋势和公司实际，成功实施企业金融、
金融市场两大业务条线的专业化改革、零售金融的进一步深化改革，以及风险管理体系
等配套改革，全行经营管理的组织体系和推动模式发生较大转变，专业化经营能力、内
生性增长动力、精细化管理水平得到进一步提升。适应改革需求，设立香港分行，迈出
国际化发展的实质一步，同时在基本完成全国性网点布局之后，推进存量网点改造和社
区银行建设，加快传统物理渠道与互联网渠道的融合创新，专业化服务能力进一步增强。
展望“十三五”，国内外发展环境依然错综复杂，世界经济在深度调整中曲折复苏，
国内经济将借助改革深化实现新旧发展动力的转换和产业的转型升级。公司将主动服务
于国家战略，继续坚持市场化、综合化、国际化大方向，适应经济新常态，融入金融新
格局，更加强调稳健，更加强调创新，更加强调联动，更加强调精细化，更加强调体制
机制改革，巩固扩展传统业务地位和优势，培育拓展新兴战略业务边界和空间，实现集
团整体实力再上新台阶，为客户、员工、股东等各相关者创造更大价值。
董事长： 高建平
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行长报告
2015 年，国内宏观经济继续下行，金融市场激烈震荡，对商业银行的经营管理提
出了巨大考验。面对复杂严峻的经营环境，公司围绕年初董事会确定的各项经营目标，
灵活调整经营策略，深入推进改革转型，大力夯实发展基础，成功经受住内外部各种考
验，经营成果总体好于预期，为这一轮五年规划的收官划上圆满句号。截至报告期末，
公司资产总额 52,988.80 亿元，较期初增长 20.25%。全年实现归属于母公司股东净利
润 502.07 亿元，同比增长 6.51%。坚持开源节流，加强成本管控，全年成本收入比 21.59%，
继续保持同业较低水平。受宏观经济下行、部分行业、区域风险暴露影响，资产质量有
所下降，期末不良贷款比率 1.46%，较期初上升 0.36 个百分点，但总体仍保持在合理
可控范围。加大拨备计提力度，期内计提资产减值损失 452. 60 亿元，同比增长 74.72%；
期末拨备覆盖率 210.08%，拨贷比 3.07%，拨备覆盖总体充足。
2015 年，公司深入推进集团化经营，多市场运作和综合化服务能力进一步增强。
兴业经济研究咨询公司顺利开业，兴业数字金融服务公司正式成立，旗下子公司更加多
元，公司已经成为国内金融牌照资源最丰富的银行集团之一。各子公司业务保持迅猛发
展，行业地位和对集团的利润贡献不断上升。考核评价等配套机制进一步健全，集团内
部的协同联动更加顺畅。跨部门、跨条线、跨机构、跨业务板块的协同联动更加密切高
效，母子公司之间、子公司之间的协同联动范围不断扩大，集团核心业务群建设成效明
显，“大投行、大资管、大财富”业务格局进一步形成。
2015 年，公司坚决推进经营转型，业务发展格局进一步优化。以交易银行为重点
的基础业务进步明显。现金管理业务基础得到明显加强，跨境结算业务稳步增长，全年
本外币跨境结算业务量达到 1,223.94 亿美元，再创新高。“云闪付”、跨行代发、上线
收单、电子化结售汇等新型支付结算工具不断开发应用，支付结算业务竞争力稳步提升。
大力发展直销银行、微信银行、远程银行，线上线下渠道整合联动更加有效。以轻资本、
轻资产为特征的重点业务发展势头良好。承销发行债务融资工具规模达 3,842.45 亿元，
同比增长 22.14%。理财产品日均存量 13,476.41 亿元，同比增长 60.27%。资产托管规
模达 72,139.48 亿元，较期初增长 52.64%。完成期货交易所结算业务量 19,124.99 亿
元，排名全市场前列。以服务资本市场为主要方向的创新业务持续探索推进，产业基金、
PPP 业务、类永续债、资产证券化、上市公司定向增发、财务咨询顾问等业务发展态势
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良好。
2015 年，公司稳步推进各项改革，发展基础进一步夯实。公司全面部署深化风险
管理体制机制改革，有序推进信用卡经营管理体制机制改革，全面推进营业厅劳动组织
模式优化，进一步完善同业专营机制改革，管理的有效性显著增强。全力以赴防控不良
资产，全行资产质量总体稳定。不断加大风险管理模式和手段创新，有力支持创新业务
发展。扎实开展“两加强、两遏制”及“回头看”专项检查，深入开展员工异常行为风
险排查，合规内控管理有效性进一步提升。持续加大信息科技建设投入，探索发挥科技
对业务发展的引领作用，业务运营的电子化、信息化、智能化水平继续提升。
展望 2016 年，世界经济仍然面临较多不确定性。国内经济增速下降、工业品价格
下降、实体企业盈利下降、财政收入增幅下降、经济风险发生概率上升的突出矛盾和问
题仍将持续，商业银行面对的信用风险、汇率风险和利率风险都可能上升，经营压力进
一步增大。但与此同时，供给侧结构性改革的推进、资本市场的活跃、新技术和新业态
的发展也将带来很多新的结构性机会，商业银行的发展空间依然广阔。在董事会的正确
领导和社会各界的关心支持下，公司经营层将坚持扬长避短、趋利避害，既妥善应对各
类风险冲击，又努力把握新的市场机遇，力争在新的一年实现业务合理增长、资产质量
和盈利水平总体稳定，为新一轮五年发展开好局、起好步。
行 长： 陶以平
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重要提示
公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在虚假
记载、误导性陈述或者重大遗漏，并承担个别及连带的法律责任。
公司第八届董事会第十八次会议于2016年4月27日审议通过了2015年年度报告及摘
要。没有董事、监事、高级管理人员对年度报告内容的真实性、准确性和完整性无法保
证或存在异议。
本年度报告所载财务数据及指标按照中国企业会计准则编制，除特别说明外，为合
并报表数据，货币单位以人民币列示。
公司2015年度财务报告经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）根据中国注册会
计师审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
公司董事长高建平、行长陶以平、财务部门负责人李健，保证2015年年度报告中财
务报告的真实、准确、完整。
董事会审议的报告期普通股股息派发预案：拟以总股本19,052,336,751股为基数，
每10股普通股派发现金股利6.10元（含税）。
优先股股息支付预案：拟支付优先股股息合计 11.47 亿元。其中，“兴业优 1”优
先股总面值 130 亿元，计息期间为 2015 年 1 月 1 日至 12 月 31 日，拟支付股息 7.80
亿元（年股息率 6%）；“兴业优 2”优先股总面值 130 亿元，股息计息期间为 2015 年 6
月 24 日至 12 月 31 日，拟支付股息 3.67 亿元（年股息率 5.40%）。
请投资者认真阅读本年度报告全文。本报告所涉及对未来财务状况、经营业绩、业
务发展及经营计划等展望、前瞻性陈述，不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注
意投资风险。
公司董事会特别提醒投资者，公司已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查
阅第四节“管理层讨论与分析”中关于各类风险和风险管理情况的内容。
兴业银行股份有限公司 2015 年年度报告
第一节 释义
在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：
兴业银行/公司 指 兴业银行股份有限公司
央行 指 中国人民银行
中国证监会/证监会 指 中国证券监督管理委员会
福建证监局 指 中国证券监督管理委员会福建监管局
中国银监会/银监会 指 中国银行业监督管理委员会
福建银监局 指 中国银行业监督管理委员会福建监管局
德勤华永会计师事务所 指 德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）
兴业租赁 指 兴业金融租赁有限责任公司
兴业信托 指 兴业国际信托有限公司
兴业基金 指 兴业基金管理有限公司
兴业消费金融 指 兴业消费金融股份公司
兴业研究咨询公司 指 兴业经济研究咨询股份有限公司
按照中国银监会《商业银行资本管理办法（试行）》
新资本口径 指
（自 2013 年起实施）计量
元 指 人民币元
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第二节 公司简介和主要财务指标
一、公司简介
法定中文名称：兴业银行股份有限公司
（简称：兴业银行）
法定英文名称：INDUSTRIAL BANK CO.,LTD.
法定代表人：高建平
董事会秘书：陈信健
证券事务代表：陈志伟
联系地址：中国福州市湖东路 154 号
电话：(86)591-87824863
传真：(86)591-87842633
电子信箱：irm@cib.com.cn
注册地址：中国福州市湖东路 154 号
办公地址：中国福州市湖东路 154 号
邮政编码：350003
公司网址：www.cib.com.cn
选定的信息披露媒体：《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》
登载年度报告的中国证监会指定网站：www.sse.com.cn
年度报告备置地点：公司董事会办公室
公司股票简况：
股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码
A 股 上海证券交易所 兴业银行
优先股 上海证券交易所 兴业优1
优先股 上海证券交易所 兴业优2
兴业银行股份有限公司 2015 年年度报告
其他相关资料：
公司聘请的会计师事务所：德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）
办公地址：中国上海市延安东路 222 号外滩中心 30 楼
签字会计师姓名：沈小红、张华
履行持续督导职责的联席保荐机构：中信证券股份有限公司、兴业证券股份有限公
司
办公地址：深圳市福田区中心三路 8 号中信证券大厦、福州市湖东路 268 号
签字的保荐代表人姓名：吴凌、骆中兴、田金火、乔捷
持续督导的期间：2014 年 9 月 10 日至 2016 年 12 月 31 日
本报告分别以中、英文编制，在对中英文本理解上发生歧义时，以中文文本为准。
兴业银行股份有限公司 2015 年年度报告
二、近三年主要会计数据和财务指标
（一）主要会计数据和财务指标
单位：人民币百万元
项 目 2015 年 2014 年 本年较上年增减(%) 2013 年
营业收入 154,348 124,898 23.58 109,287
利润总额 63,244 60,598 4.37 54,261
归属于母公司股东的净利
50,207 47,138 6.51 41,211
润
归属于母公司股东扣除非
49,493 46,660 6.07 40,998
经常性损益的净利润
基本每股收益(元) 2.63 2.47 6.48 2.16
稀释每股收益(元) 2.63 2.47 6.48 2.16
扣除非经常性损益后的基
2.60 2.45 6.12 2.15
本每股收益(元)
总资产收益率(%) 1.04 1.18 下降 0.14 个百分点 1.20
加权平均净资产收益率(%) 18.89 21.21 下降 2.32 个百分点 22.39
扣除非经常性损益后的加
18.63 21.00 下降 2.37 个百分点 22.27
权平均净资产收益率(%)
成本收入比(%) 21.59 23.78 下降 2.19 个百分点 26.71
经营活动产生的现金流量
818,693 682,060 20.03 209,119
净额
每股经营活动产生的现金
42.97 35.80 20.03 10.98
流量净额(元)
2015 年 2014 年 本年末较上年末 2013 年
12 月 31 日 12 月 31 日 增减(%) 12 月 31 日
总资产 5,298,880 4,406,399 20.25 3,678,304
归属于母公司股东权益 313,648 257,934 21.60 199,769
归属于母公司普通股股东
287,743 244,976 17.46 199,769
的所有者权益
期末普通股总股本 19,052 19,052 - 19,052
归属于母公司普通股股东
15.10 12.86 17.46 10.49
的每股净资产(元)
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不良贷款率(%) 1.46 1.10 上升 0.36 个百分点 0.76
拨备覆盖率(%) 210.08 250.21 下降 40.13 个百分点 352.10
拨贷比(%) 3.07 2.76 上升 0.31 个百分点 2.68
注：1、基本每股收益、加权平均净资产收益率根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则
第 9 号——净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010 年修订）计算。
2、截至 2015 年末，公司已发行票面金额共计人民币 260 亿元股息不可累积的优先股（兴业优
1 和兴业优 2），2015 年度优先股股息尚未发放，待股东大会批准后发放。
（二）2015 年分季度主要财务数据
单位：人民币百万元
第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
（1-3 月份） （4-6 月份） （7-9 月份） （10-12 月份）
营业收入 34,207 38,051 40,096 41,994
归属于上市公司股东的净利润 14,790 12,954 13,477 8,986
归属于上市公司股东的扣除非经
14,686 12,822 13,281 8,704
常性损益后的净利润
经营活动产生的现金流量净额 (53,728) 734,467 (73,713) 211,667
（三）非经常性损益项目和金额
单位：人民币百万元
项 目 2015 年 2014 年 2013 年
非流动性资产处置损益 9 83 (28)
计入当期损益的政府补助 334 379
收回以前年度已核销资产 531 242
除上述各项之外的其他营业外收支净额 91 (54)
对所得税的影响 (252) (172) (83)
合计 713 478
归属于母公司股东的非经常性损益 714 478
归属于少数股东的非经常性损益 (1) - -
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（四）补充财务数据
单位：人民币百万元
项 目 2015 年 12 月 31 日 2014 年 12 月 31 日 2013 年 12 月 31 日
总负债 4,981,503 4,145,303 3,477,133
同业拆入 103,672 81,080 78,272
存款总额 2,483,923 2,267,780 2,170,345
其中：活期存款 1,063,243 948,425 907,078
定期存款 1,149,101 1,053,728 979,043
其他存款 271,579 265,627 284,224
贷款总额 1,779,408 1,593,148 1,357,057
其中：公司贷款 1,197,627 1,179,708 988,808
个人贷款 511,906 385,950 353,644
贴现 69,875 27,490 14,605
贷款损失准备 54,586 43,896 36,375
（五）资本充足率
单位：人民币百万元
主要指标 2015 年 12 月 31 日 2014 年 12 月 31 日 2013 年 12 月 31 日
资本净额 383,504 328,767 250,183
其中：核心一级资本 289,769 246,484 201,153
其他一级资本 25,909 12,958 -
二级资本 69,420 69,933 50,663
扣减项 1,594 608 1,633
加权风险资产合计 3,427,649 2,911,125 2,310,471
资本充足率(%) 11.19 11.29 10.83
一级资本充足率(%) 9.19 8.89 8.68
核心一级资本充足率(%) 8.43 8.45 8.68
注：本表根据《商业银行资本管理办法(试行)》及按照上报监管机构的数据计算。
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（六）补充财务指标
单位：%
主要指标 标准值 2015 年 12 月 31 日 2014 年 12 月 31 日 2013 年 12 月 31 日
存贷款比例（折人民币） ≤75 67.62 64.76 61.95
流动性比例（折人民币） ≥25 56.80 41.59 35.79
单一最大客户贷款比例 ≤10 2.11 8.26 7.06
最大十家客户贷款比例 ≤50 12.62 20.44 23.72
正常类贷款迁徙率 - 3.69 2.33 1.20
关注类贷款迁徙率 - 52.96 42.16 30.48
次级类贷款迁徙率 - 87.33 93.77 97.63
可疑类贷款迁徙率 - 35.92 20.53 30.41
注：1、本表数据为并表前口径，均不包含子公司数据；
2、本表数据按照上报监管机构的数据计算；
3、根据中国银监会银监发﹝2010﹞112 号文，自 2011 年起增加月日均存贷比监管，报告期内
公司各月日均存贷比指标均符合监管要求。
（七）报告期内股东权益变动情况
单位：人民币百万元
项 目 期初数 本期增加 本期减少 期末数
股本 19,052 - - 19,052
优先股 12,958 12,947 - 25,905
资本公积 50,861 - - 50,861
其他综合收益 2,214 3,471 - 5,685
一般准备 43,418 17,247 - 60,665
盈余公积 9,824 - - 9,824
未分配利润 119,607 50,207 (28,158) 141,656
归属于母公司股东权益 257,934 83,872 (28,158) 313,648
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（八）采用公允价值计量的项目
单位：人民币百万元
2014 年 本期公允价 计入权益的累 本期计提 2015 年
项 目
12 月 31 日 值变动损益 计公允价值变动 的减值准备 12 月 31 日
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融 44,435 (109) - - 128,685
资产
贵金属 7,456 (1,311) - - 41,964
衍生金融资产 5,142 - - 13,933
2,781
衍生金融负债 4,498 - - 10,563
可供出售金融资产 407,752 7,699 1,095 426,304
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融 1,903 17 - -
负债
注：1、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产：主要是用于做市交易目的而持有
的人民币债券，公司根据债券市场的交易活跃度以及对市场走势的判断，动态调整交易类人民币债
券持有规模。报告期内，公司交易类债券的投资规模有所增加，公允价值变动相对于规模而言影响
较小。
2、贵金属：受自营贵金属交易策略和市场走势的影响，公司在报告期内增持贵金属现货头寸，
期末以公允价值计量的国内贵金属现货余额较期初增加 345.08 亿元。
3、衍生金融资产和负债：衍生金融资产和负债绝对值较期初有所减少，整体轧差有所增加，
即本期的金融衍生品投资的公允价值变动收益有所增加。
4、可供出售金融资产：根据资产配置和管理需要，结合市场走势的判断和对银行间市场流动
性状况的分析，可供出售投资规模较期初有所增加。
5、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债：公司以公允价值计量且其变动计入当
期损益的金融负债主要是卖出融入债券和卖空黄金交易，报告期末时点的头寸主要是卖出融入债
券。
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第三节 公司业务概要
一、公司主要业务、经营模式及行业情况
（一）主要业务和经营模式
公司成立于 1988 年 8 月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业
银行之一，2007 年 2 月 5 日在上海证券交易所正式挂牌上市，现已发展成为治理完善、
特色鲜明、服务优良的全国性股份制商业银行，并稳居全球前 50 强银行之列。
公司主要从事商业银行业务，经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长
期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、
承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理发行股票以外的有价证券；买卖、代理
买卖股票以外的有价证券；资产托管业务；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；结汇、
售汇业务；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；
提供保管箱服务；财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；经中国银行业监督管理机构
批准的其他业务。公司已在全国各主要城市设立了 119 家分行、1,787 家分支机构，与
全球 1,500 多家银行建立了代理行关系，并建设了网上银行“在线兴业”、电话银行
“95561”、手机银行“无线兴业”和直销银行，不断完善虚实结合、覆盖全国、衔接
境内外的服务网络。
开业二十多年来，公司坚持“真诚服务，相伴成长”的经营理念，致力于为客户提
供全面、优质、高效的金融服务，主要经营业务分为企业金融、零售银行和金融市场三
大板块。企业金融业务主要包括企业存贷款业务、投资银行、贸易金融、现金管理、环
境金融、小企业业务和机构业务等。零售银行业务主要包括零售银行业务、信用卡业务
和私人银行业务等。金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、资产管理和资产托管
等。
公司积极推进业务转型,巩固并加强以交易银行为重点的基础业务，坚持“大投行、
大资管、大财富”发展方向，加快发展以轻资本、轻资产为特征的重点业务，持续探索
推进以服务资本市场为主要方向的创新业务。不断深化风险管理体制机制改革，提升合
规内控管理有效性，努力保持资产质量总体稳定，有力支持创新业务发展。公司持续发
力集团化建设，集团化布局不断完善，增强多市场运作和综合化服务能力，成为国内金
融牌照资源最丰富的银行集团之一。
兴业银行股份有限公司 2015 年年度报告
（二）行业情况和发展态势
在国内经济新常态下，中国银行业发展正在进入新的阶段。具体来看，经济增长动
力切换，经济增速下行，商业银行经营业绩由高速增长转入中低速增长。经济结构调整
持续推进，信用风险暴露加剧，商业银行资产质量持续下行。利率市场化改革基本完成，
金融脱媒愈演愈烈，行业准入放开，跨界竞争加剧，银行经营所面临的压力不断增大。
面对形势的变化，商业银行加快经营转型的步伐，加快传统业务重心下沉，大力
